Главная / Пенсии и льготы / Особенности ипотечного кредитования в россии

Особенности ипотечного кредитования в россии

Содержание

1 Виды кредитования и условия оформления ипотеки
2 Условия ипотеки в банках России в 2023 году или самая выгодная ставка ипотечного кредитования в текущем году
3 Как устроена ипотека

Виды кредитования и условия оформления ипотеки

Необходимость. Не все могут позволить себе приобрести недвижимость за наличный расчет или воспользоваться помощью родственников в данном вопросе. Часто ипотека в Москве и других городах становится единственной возможностью получить необходимую сумму на собственное жилье.

Рефинансирование ипотеки – досрочное погашение кредита на недвижимое имущество в другом банке с уменьшением ежемесячного платежа за счет снижения ставки или продления срока выплат. Возможно рефинансирование договора, залоговым имуществом в котором указана квартира, доля или комната в апартаментах первичного или вторичного рынка недвижимости.

Одним из ведущих предоставляющих ипотеку банков является «Росбанк Дом». Организация выдает разные виды кредитов, в том числе как под имеющееся, так и под приобретаемое недвижимое имущество, а также с возможностью использования материнского капитала, отсрочки выплат для молодых семей и т.д. Услуги банка позволяют приобрести любой тип жилья в Москве и других городах. «Росбанк Дом» предлагает простые и специальные программы, а также подключение опций и участие в акциях, которые обеспечивают клиентам дополнительную экономию. На сайте вы можете ознакомиться с несколькими готовыми и наиболее популярными программами банка:

Ипотека – это вид сделки, когда банк предоставляет клиенту целевой кредит на приобретение конкретной недвижимости под залог имущества, находящегося в его собственности. При этом должник сохраняет возможность владеть и пользоваться домом или квартирой, выступающей в качестве гарантии выполнения клиентом своих обязательств. В случае их невыполнения кредитор вправе вернуть средства, выручив их от реализации заложенного имущества.

Ипотека на квартиру в новостройке. Программа подходит для тех, кто собирается купить жилье в сданном или строящемся доме, одобренном Банком. Список квартир, доступных для приобретения с помощью ипотечного кредитования в Москве и регионах, можно посмотреть в базе аккредитованной недвижимости для ипотеки в Росбанк Доме. Предложение пользуется популярностью в частности у родителей, которые хотят купить жилье для своего ребенка.

Условия ипотеки в банках России в 2023 году или самая выгодная ставка ипотечного кредитования в текущем году

В целом, ставки по стандартным программам для вторичного и нового жилья отличаются незначительно, хотя некоторые финансовые компании предлагают более низкий процент именно по кредиту на новостройки. Это происходит по причине того, что на покупку недвижимости от застройщика требуется меньшее количество времени. Приобретая вторичную недвижимость, заемщик может долго подбирать подходящую квартиру. Покупая новостройку, клиент сразу ориентируется на конкретный объект застройщика.

Для оформления вам потребуются:

Заявка-анкета на кредит. Скачать бланк можно на сайте финансовой организации, либо заполнить бумажную версию в офисе обслуживания.
Паспорт РФ. Для нерезидентов подойдет удостоверение личности и вид на жительство.
Документы, подтверждающие занятость и уровень дохода заемщика – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
Для мужчин младше 27 лет потребуется военный билет.

Однако неблагоприятная ситуация с коронавирусом повлияла на экономическую обстановку в стране, поэтому многие финансовые организации вынуждены были ужесточить требования к заемщикам. Таким образом предполагалось оставить только платежеспособных и надежных клиентов.

Сегодня действует сразу несколько программ господдержки:

Ипотека с господдержкой под 6,5%. Программа появилась по инициативе президента России весной 2023 года для поддержания строительной отрасли в условиях коронавируса. Воспользоваться ипотекой с господдержкой может любой гражданин РФ, независимо от возраста, пола и семейного положения. Приобрести по этой программе можно квартиру на первичном рынке в любой стадии готовности. Продавцом должно выступать юридическое лицо. Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости недвижимости. Максимальная сумма займа для регионов — 6 млн рублей, для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
Льготная ипотека для семей с детьми. Участвовать в программе могут семьи, в которых с 1 января 2023 по 31 декабря 2023 года появился второй или последующие дети. Также рассчитывать на поддержку от государства могут семьи с ребенком-инвалидом. При том не учитывается возраст ребенка и количество детей в семье.
Военная ипотека. Это государственная программа субсидирования, рассчитанная на военнослужащих. Участник может приобрести жилье в новостройке или на вторичном рынке. При этом не имеет значения регион, в котором находится недвижимость. Во время несения воинской службы обязательства по оплате жилищного кредита берет на себя государство. Стать участником программы может гражданин РФ, служащий по контракту и зарегистрированный в НИС (накопительно-ипотечной системе).
Дальневосточная ипотека. Программа, по которой можно приобрести жилье на Дальнем Востоке по льготной ставке 2%, действует до 2024 года. Стать участниками могут супруги в возрасте до 35 лет каждый, родитель с ребенком либо владельцы “дальневосточного гектара”. По программе разрешается купить квартиру в новостройке или вторичную недвижимость в сельской местности. Также заемщик вправе купить участок под строительство дома. Кредит выдается на срок до 20 лет, максимальная сумма кредита — 6 млн рублей.
Сельская ипотека. Стать участниками этой программы могут любые граждане РФ вне зависимости от возраста, места проживания и социального статуса. Разрешается приобрести готовое жилье или новостройку, а также строительство дома через своих подрядчиков. Площадь квартиры или дома не должна быть меньше установленных норм на каждого человека. Минимальный первоначальный взнос — 10%. Кредит можно оформить на срок до 25 лет.
Программа “Молодая семья”. Ипотека, условия которой позволяют получить государственную субсидию на приобретение или строительство жилья соответствующей категории заемщиков. Семьи, в которых есть дети, могут рассчитывать на 35% стоимости жилья, бездетные пары — на 30%. Чтобы получить субсидию, заемщики должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Кроме того, есть требования к возрасту — каждый из супругов должен быть моложе 35 лет.
Социальные программы, действующие в регионах России. Государственную поддержку получают молодые специалисты различных отраслей — учителя, врачи, ученые, железнодорожники и т. д. Узнать о программах, действующих вашем регионе, и условиях можно в администрации по месту жительства.

Сегодня существует несколько способов снизить процент переплаты или уменьшить размер платежа по кредиту. Рассмотрим, какие из них наиболее доступны:

Рефинансирование ипотеки. Заемщик может обратиться в свой банк или другую финансовую организацию, чтобы переоформить жилищный кредит на более выгодных условиях. Рекомендуется подавать заявку на рефинансирование только в том случае, если разница процента переплаты по старому и новому договорам составляет не менее 2 п. п. В противном случае сопутствующие расходы на переоформление ипотеки превысят возможную выгоду.
Материнский капитал. С 1 января 2023 года расширен список получателей сертификата. Теперь получить МСК могут также семьи, в которых первый ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2023 года. Им полагается сертификат на 466 617 рублей. Семьи, в которых в 2023 году родился второй или последующие дети, имеют право на 616 617 рублей — если право на МСК ранее не было реализовано. Если и первый, и второй ребенок появятся после 1 января 2023 года, то к сумме на первенца добавляется 150 000 рублей. Тратить средства материнского капитала разрешается, в том числе, на погашение основного долга по ипотеке. Некоторые программы допускают использование МСК в качестве первоначального взноса. Распоряжаться средствами можно по достижении ребенком трехлетнего возраста, хотя есть и исключения — например, при погашении действующего ипотечного кредита. Условия лучше уточнять непосредственно у сотрудников организации-кредитора.
Субсидия на погашение для многодетных семей. На этот вид поддержки могут рассчитывать родители троих и более детей, из которых третий или последующий ребенок появился в период с 2023 по 2023 год. Ипотека может быть оформлена для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке, а также — земельного участка под строительство дома.
Досрочное погашение. Различают полное и частичное досрочное погашение. В первом случае заемщик вносит всю сумму задолженности, не дожидаясь окончания срока кредитования. Это позволяет значительно сократить переплату по процентам. При частично-досрочном погашении заемщик вправе выбрать уменьшение срока выплат или сокращение размера ежемесячного платежа. Погашать ипотечный кредит досрочно выгодно в том случае, если предстоит выплачивать задолженность в течение долгого времени.

Основное требование к таким заемщикам – ограничение по возрасту. На момент завершения выплат по ипотеке клиенту должно быть не больше 75-85 лет. Работа с такой категорией граждан сопряжена с большими рисками, поэтому банки редко предлагают такие программы.

Такой вариант допускается под залог другой недвижимости, оформленной в собственность заемщика. Для этой цели подойдет квартира, загородный дом, жилой дом, в черте города, коттедж или любая другая недвижимость. Подойдет собственность в качестве залога или нет принимает решение банк.

После изменений в законодательстве стало возможным использовать сертификат на ипотеку сразу после оформления, не дожидаясь 3-хлетнего возраста ребенка. Дополнительное требование к приобретенному жилью, чтобы оно оформлялось на всех членов семьи в равных долях. Права детей при этом не были бы ущемлены.

Эта категория заемщиков отличается высоким риском для кредитных учреждений. Поэтому к таким лицам предъявляются повышенные требования. Например, сумма первоначального взноса может доходить до половины займа. Также могут попросить привлечь созаемщиков и поручителей. К тому же, банк обяжет застраховаться самого клиента и оформит объект ипотеки в залог.

Редкая программа для банков, потому что сложно выделить объект кредитования. Соискателю понадобится представить документы, что гараж — это самостоятельное строение, в надлежащем состоянии и не подлежит сносу. Для паркинга, понадобится принести бумаги о том, что место находится в том же жилом доме, где и проживает заемщик. Сумма минимального первоначального взноса стартует от 30 %.

Примерно до 2013 года российские банки ставили обязательным условием получения ипотечного кредита комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя страхование предмета залога от риска повреждения и разрушения, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула (юридической чистоты сделки). Однако по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обязательным является только страхование предмета залога от риска повреждения и разрушения, два других вида страхования могут использоваться только в добровольном порядке. На противозаконный характер навязывания услуг по страхованию ипотечным заемщикам неоднократно указывали российские суды, Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба (ФАС). В 2013 году закон «О потребительском кредитовании» прямо запретил навязывать заемщикам услуги страхования.

«Одалживая деньги на дом или квартиру, банк весьма придирчиво относится к объекту приобретения. Для него это – прежде всего, залог, реализация которого должна обеспечивать возврат одолженных средств, если заемщик не сможет погасить кредит. А значит, недвижимость должна иметь хорошие продажные характеристики, чтобы ее можно было быстро реализовать. Качество недвижимости должно быть достаточно высоким, чтобы обеспечивать стабильную цену на данное жилье на весь срок погашения кредита – десять, двадцать или тридцать лет.

«Минимальный размер первоначального взноса в разное время может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от степени благоприятности экономической ситуации в стране или от различных программ банков. В периоды стабильности размер первоначального взноса снижается до уровня 10–20 процентов от стоимости недвижимости, и даже до ноля. В кризисные периоды величина первоначального взноса поднимается до 30–50 процентов от цены покупки». 3

Большой проблемой для российских ипотечных заемщиков стал валютный риск. Он возникает, когда заемщик получает доходы в одной валюте, а выплачивает кредит в другой. Профессиональные финансисты категорически возражают против такой практики, однако низкий уровень финансовой грамотности населения сделал тысячи людей жертвами валютного риска.

Обеспечение населения России жильем входит в число приоритетных государственных задач. С 2002 года в рамках государственного проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» реализуется федеральная целевая программа «Жилище». В рамках этой программы осуществляются различные меры государственной поддержки рынка жилья и ипотеки.

Как устроена ипотека

жилье строят или покупают за кредитные деньги банка;
землю покупают по целевому займу, и на время выплаты этого займа участок находится в залоге. Если на этом участке построят здание, то оно тоже будет в ипотеке;
жилье покупают через военную ипотеку;
недвижимость или земельный участок берут в ренту, и в качестве залога получатель ренты берет эту недвижимость или землю.

Размер комиссионных. Кроме процентов по кредиту банк может прописать в договоре комиссии за другие услуги. Некоторые прямо запрещены законом. Например, нельзя брать деньги за рассмотрение заявки или сам факт выдачи кредита. Как уверяют в Высшем арбитражном суде, банк имеет право взимать комиссию только за оказание самостоятельной услуги клиенту. Самостоятельная услуга — та, которая может существовать в отрыве от других. А рассмотрение заявки или выдача кредита привязаны к услуге кредитования.

Ипотека для семей с детьми. Семья, в которой после 1 января 2023 года родился второй или последующий ребенок, может взять ипотеку под 6%, а жители Дальнего Востока — под 5%. На практике в большинстве банков ставке еще ниже — от 4%. По этой же программе можно рефинансировать старый ипотечный кредит.

Фиксированная ставка — это процент по кредиту, который не меняется в течение срока выплаты. Фиксированная ставка применяется чаще всего.
Плавающая процентная ставка рассчитывается по формуле, которая зафиксирована в кредитном договоре. В этой формуле есть какая-то переменная величина. Например, ключевая ставка Центробанка. Если она снижается, то падает и процент по кредиту, и наоборот. Обычно плавающая ставка ниже фиксированной, но это риск для заемщика. Предсказать ситуацию на рынке сложно, и через несколько лет или даже месяцев платеж может резко вырасти из-за изменения плавающей ставки.
Переменная или комбинированная ставка — гибрид фиксированной и плавающей ставки. Процент по кредиту устанавливается жестко только на часть от общего срока кредита — например, на 3 года при кредите на 20 лет. Когда эти 3 года пройдут, ставка становится плавающей. Это риск для заемщика, но переменная ставка обычно ниже фиксированной.

Сколько денег накоплено на первоначальный взнос. У каждого банка свои требования к минимальной сумме первоначального взноса, но обычно это 10—15% от стоимости жилья. Размер взноса влияет на решение о выдаче кредита и на процент по займу: чем больше взнос, тем ниже ставка. Банк понимает, что у заемщика все хорошо с финансами, а значит, можно не закладывать риски в процент по займу.

07 Мар 2022 uristpolik 58