Главная / Жалобы / Замена выгодоприобретателя после наступления страхового случая

Замена выгодоприобретателя после наступления страхового случая

Содержание

1 Выгодоприобретатель в страховании
2 Переходит ли право выгодоприобретателя на страховое возмещение к новому собственнику застрахованного имущества
3 Замена выгодоприобретателя по договору страхования
4 Статья 956
5 Кто такой выгодоприобретатель по договору страхования
6 Аналитика Публикации
7 Замена выгодоприобретателя по договору страхования
8 Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В ст. 956 не говорится о сроках уведомления страховщика. Поэтому не будет нарушением, если страховщик поставлен в известность о замене выгодоприобретателя в момент предъявления ему претензии по страховому случаю. Отсюда, по смыслу коммент. статьи, если новый выгодоприобретатель предъявит страховой полис с переуступочной надписью и подписью страхователя, это будет надлежащим уведомлением страховщика о происшедшей замене выгодоприобретателя. Например, по договору морского страхования в случае отчуждения груза договор сохраняет силу, а на приобретателя груза переходят все права и обязанности страхователя (ст. 203 КТМ). Передача полиса производится путем совершения на его оборотной стороне переуступочной надписи (индоссо), которая может быть именной, т.е. адресной, и содержать имя нового выгодоприобретателя, либо бланковой, т.е. без указания такового. В последнем случае полис становится предъявительским.

Приведенное выше правило КТМ может применяться по аналогии закона и к другим видам имущественного страхования, а сложившийся в страховой практике деловой обычай о допустимости и порядке совершения переуступочной надписи на полисе применим ко всем договорам имущественного страхования, за исключением тех, где выгодоприобретателем может быть только страхователь (например, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК)).

1. Замена выгодоприобретателя по договору страхования является односторонней сделкой и представляет собой уступку требования (п. 1 ст. 382 ГК). Согласия страховщика на это не требуется в силу нормы п. 2 ст. 382 ГК, а также в силу того, что назначение выгодоприобретателя по договору страхования не является существенным условием. Однако и в личном, и в имущественном страховании необходимо письменно уведомить страховщика о состоявшемся переходе прав иному кредитору (выгодоприобретателю), а в личном, помимо этого, — получить письменное согласие застрахованного лица, если при заключении договора выгодоприобретателем также с согласия застрахованного было назначено другое лицо. При несоблюдении этих правил страховщик исполняет обязательства первоначальному выгодоприобретателю, что признается надлежащим исполнением.

2. Норма ч. 2 ст. 956 ГК сужает права страхователя на замену, не допуская этого после совершения выгодоприобретателем действий, направленных на выполнение обязанностей по договору, или после предъявления претензии страховщику. Понимается, что такими действиями выгодоприобретатель признает себя участником страхового правоотношения и выражает свою волю, направленную на реализацию принадлежащих ему прав и выполнение возложенных на него обязанностей. В таких случаях выгодоприобретатель может быть заменен только по его собственной воле.

Замена выгодоприобретателя возможна при страховании имущества (см. ст. 930 ГК РФ), а также при личном страховании (ст. 934 ГК РФ). При отсутствии страхового интереса у страхователя при страховании имущества страховой интерес должен быть у выгодоприобретателя, иначе договор страхования будет недействительным. В личном страховании при замене выгодоприобретателя необходимо согласие застрахованного лица. При выдаче страхователю страхового полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ) замена выгодоприобретателя невозможна, т.к. в данном случае выгодоприобретатель не указывается.

В страховании ответственности выгодоприобретатель изначально неизвестен, и поэтому нормы комментируемой статьи в данном случае не применяются. Необходимо также отметить, что в договоре предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) назначение, значит, и замена выгодоприобретателя исключаются.

1. Под выгодоприобретателем понимается лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.

2. Комментируемая статья ограничивает права страхователя на замену выгодоприобретателя, не допуская ее после совершения выгодоприобретателем действий, направленных на выполнение обязанностей по договору, или после предъявления претензии страховщику. Такими действиями выгодоприобретатель признает себя участником страхового правоотношения и выражает свою волю, направленную на реализацию принадлежащих ему прав и выполнение возложенных на него обязанностей. В этих случаях выгодоприобретатель может быть заменен только по его собственной воле.

Выгодоприобретатель в страховании

исполнять обязанности застрахованного лица, которые тот не выполнил по требованию страховой компании;
выплачивать страховые взносы, которые определены по договору, или в случае, если деньги не выплатил страхователь;
оповещать страховую компанию об изменениях, которые могут вызвать увеличение страховых рисков;
уведомлять о наступлении страхового случая, чтобы получить материальную компенсацию.

Добрый день
Прошу помочь разобраться.
08.04.2014 году был заключен договор.
Выгодоприобретатель определён.
По этой программе: выгодоприобретатель получает выплату, если страх. случай случился в первые два года, начиная с третьего страховка выплачивается, кто занимался погребением.
13.04.2023 года страховая заключила ДС изменён вариант страхования: при этих условиях страховая выплата осуществляется назначенному выгодоприобретателю.
При наступлении страх случая в 2023 году страховая отказала выгодоприобретателю выплачивать за случай, аргументируя, что дор согл страхователь изменил вариант страхования, но не назначил выгодоприобретателя (страховая написала письмо, что выгодоприобретатель был назначен в первые два года действия договора). Насколько это достоверно?

Уважаемая Наталья, в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.06.2023), страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Заменить бенефициара невозможно при одном условии – в случае произведенной или уже рассматриваемой компенсации. Если действующий выгодоприобретатель подает претензию в страховую компанию или перед ним полностью погашены обязательства страховщика, процедура замены бенефициара становится невозможной.

Еще одно отличие страхователя от выгодоприобретателя – бенефициар становится приоритетным лицом при получении страховой компенсации. Но он может отказаться от права на получение выплат в пользу страхователя. В свою очередь страхователь может воспользоваться отказом бенефициара, тогда он станет сам получателем денег от страховой компании.

Переходит ли право выгодоприобретателя на страховое возмещение к новому собственнику застрахованного имущества

В последующем между третьим лицом (ООО) и лизингодателем заключен договор уступки права (как его данный договор поименовали стороны), согласно которому право требования лизинговых платежей (обязательственное требование) и право собственности (титульное обеспечение) перешли к Третьему лицу. Третье лицо в настоящее время является собственником предмета лизинга.

На нашему мнению, содержание нормы ст. 960 ГК РФ заключается в следующем. После перехода права собственности на предмет лизинга, прежний страхователь — лизингополучатель перестал быть стороной договора страхования, а права и обязанности по договору страхования перешли к новому собственнику спорного имущества (Постановление АС Северо-Западного округа от 21.01.2023 по делу № А56-76088/2014 и Определение ВС РФ от 1 марта 2023 г № 307-ЭС16-2377).

При этом предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает переход права на получение страхового возмещения. В случае получения выгодоприобретателем страховой выплаты в части переход права на получение страховой выплаты допускается в части, не прекращенной надлежащим исполнением.

Замена выгодоприобретателя по договору страхования

Понимается, что такими действиями выгодоприобретатель признает себя участником страхового правоотношения и выражает свою волю, направленную на реализацию принадлежащих ему прав и выполнение возложенных на него обязанностей. В таких случаях выгодоприобретатель может быть заменен только по его собственной воле.

ОСАГО и каско. В этом случае выгодоприобретателем может выступать любое лицо: водитель или работодатель, который предоставил автомобиль в пользование. Бенефициаром страховой выплаты по ОСАГО станет пострадавшее лицо, пешеход или другой водитель. Поэтому в ОСАГО выгодоприобретатель появится после наступления страхового случая. По автогражданке застрахованное лицо не сможет быть бенефициаром. Если оформлен полис каско, страхователь вправе указать выгодоприобретателя. Если машина куплена по автокредиту, получателем компенсации будет назначен банк-кредитор.
Страховка ответственности проектировщика, строителя. Выгодоприобретателем становится тот, кто пострадал в результате действий застрахованного гражданина.
Страховка ответственности перевозчика и экспедитора. В этой ситуации денежную помощь получит грузоотправитель или получатель товара.

Страховую выплату от страховой компании не всегда получает тот человек, который платит страховые взносы. В некоторых программах страхования выгодоприобреталем становится близкий родственник, другое лицо или даже сторонняя компания, в пользу которой была оформлена страховка.

382 ГК, а также в силу того, что назначение выгодоприобретателя по договору страхования не является существенным условием. Однако и в личном, и в имущественном страховании необходимо письменно уведомить страховщика о состоявшемся переходе прав иному кредитору (выгодоприобретателю), а в личном, помимо этого, — получить письменное согласие застрахованного лица, если при заключении договора выгодоприобретателем также с согласия застрахованного было назначено другое лицо.

объект – это то, что страхуют, например, повреждение имущества или причинение вреда здоровью;
предмет договора – при личном страховании можно застраховать здоровье или жизнь;
страховые риски – при страховании имущества можно застраховаться от наводнения или пожара.

Статья 956

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Замена выгодоприобретателя допустима во всех договорах страхования. Согласия страховщика в этом случае не требуется, необходимо только письменное его уведомление. Ограничение свободной замены выгодоприобретателя предусмотрено в личном страховании. Оно состоит в том, что страхователь для замены выгодоприобретателя, указанного с его согласия при заключении договора, обязан не только письменно уведомить о такой замене страховщика, но и получить письменное согласие застрахованного (п. 2 ст. 934). При несоблюдении этого правила выплата страховщиком страховых сумм первоначальному выгодоприобретателю не может рассматриваться как ненадлежащее исполнение страхового обязательства. Комментируемая статья устанавливает гарантии охраны имущественных прав выгодоприобретателя, устанавливая запрет на его замену, если он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

Пожалуй, право на замену выгодоприобретателя имеет наибольший объем в личном страховании, при котором для заключения договора достаточно указания застрахованного лица, а не страхового интереса, ему принадлежащего. Единственное изъятие здесь установлено абз. 1 комментируемой статьи. Если застрахованное лицо дало согласие на назначение не совпадающего с ним выгодоприобретателя (п. 2 ст. 934 ГК), то заменить последнего можно лишь с согласия застрахованного лица. Это логично, поскольку при отсутствии выгодоприобретателя считается, что договор страхования заключен в пользу застрахованного лица.

1. Право страхователя на замену выгодоприобретателя предоставлено ему по договору страхования любого вида. Впрочем, реально оно осуществимо лишь при страховании имущества (ст. 930 ГК) и при личном страховании (ст. 934 ГК), да и то лишь при соблюдении определенных условий. В страховании ответственности выгодоприобретатель назначен принудительно и не подлежит замене, а при страховании предпринимательского риска его вообще быть не может.

Страхование имущества требует наличия страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 930 ГК). Поэтому выгодоприобретатель, имеющий страховой интерес, не может быть заменен, если подобный интерес отсутствует у страхователя. В противном случае договор страхования недействителен. Замена выгодоприобретателя невозможна при страховании имущества «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК), поскольку его личность в договоре (полисе) не указывается.

2. Замена выгодоприобретателя исключается, если он реально вступил в страховое правоотношение. В абз. 2 комментируемой статьи указаны два случая, которые свидетельствуют о подобном вступлении, — выполнение выгодоприобретателем какой-либо из обязанностей по договору страхования или предъявление им требования к страховщику о страховой выплате (см. комментарий к ст. 939 ГК). На первый взгляд перечень подобных случаев сформулирован как исчерпывающий. Вместе с тем согласно п. 2 ст. 430 ГК РФ стороны договора в пользу третьего лица не могут его изменять или расторгать без согласия третьего лица с момента выражения им намерения воспользоваться своим правом по договору. Ясно, что предъявление требования о выплате и выражение намерения воспользоваться своим правом — разные понятия. Можно ли сделать вывод о том, что в последнем случае замена выгодоприобретателя так же невозможна, как и в первом? Очевидно, да.

2. Как следует из п. 2 ст. 430 ГК, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. Применительно к п. 2 комментируемой статьи выполнение выгодоприобретателем какой-либо из обязанностей по договору или предъявление им требования о выплате представляет собой выражение выгодоприобретателем намерения воспользоваться своим правом по договору, что в свою очередь влечет для сторон невозможность изменения условий договора, в том числе условия о выгодоприобретателе.

Таким образом, замена выгодоприобретателя другим лицом возможна только по договору страхования имущества, при условии, что такое лицо имеет интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ), и по договору личного страхования — с согласия застрахованного лица. В обоих случаях необходимо письменное уведомление страховщика.

— к договорам страхования внедоговорной и договорной ответственности, так как в первом случае выгодоприобретателем считается лицо, которому причинен вред, а во втором случае выгодоприобретатель определяется исходя из условий того договора, риск ответственности за нарушение которого застрахован.

…Статьей 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (п. 2).

Страхователь (выгодоприобретатель) по договору добровольного страхования вправе после совершения действий, указанных в пункте 2 статьи 956 ГК РФ, заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если иное не следует из договора и существа отношений между его сторонами ( см. подробнее п. 10 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2023 года).

Как следует из содержания данной статьи, регламентируя замену выгодоприобретателя именно по требованию страхователя, обращенному к страховщику и предполагающему внесение изменений в договор страхования, названная статья Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит каких-либо положений относительно возможности такой замены в результате гражданско-правовых сделок страхователя, заключаемых для передачи имущественных прав по тем или иным страховым случаям.

К случаям уступки права на получение страхового возмещения в рамках договора ОСАГО положения абзаца второго статьи 956 ГК РФ применению не подлежат ( см. подробнее п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2023 года).

Кто такой выгодоприобретатель по договору страхования

Договоры о страховых выплатах содержат цепочку участников, являющихся непосредственно заключающими соглашение или принимающие заложенное в основе действие при наступлении страхового случая: страховщик-страхователь-застрахованное лицо-выгодоприобретатель. Каждый из участников призван для выполнения следующих функций:

Страхователь вправе назначить получателем компенсации ущерба иное лицо – бенефициара. При страховании жизни указывается адресат, получающий выплату после смерти, а при отсутствии указания выгодоприобретателем первой очереди в страховании признаётся ближайший родственник. При страховке имущества, находящемся в залоге по ипотеке, бенефициарным владельцем выступит залогодержатель.

Страховщик – исключительно юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, взявшее обязанность выплатить при возникновении прописанного инцидента денежную компенсацию по страховке.
Страхователь – предприятие или дееспособный гражданин, вступившие в договорные отношения со страховщиком добровольно или на основании закона с обязательством внесения выплат в установленной сумме с определённой периодичностью.
Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключён договор. Помимо третьих лиц могут выступать на договорной основе страхователь и выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого составляется соглашение, вступающее в исполнение полномочий исключительно на основании выраженного согласия.

Бенефициар в дословном переводе с французского означает пользу или выгоду. Бенефициарный владелец – персона, не являющаяся стороной договора, но относительно личной выгоды которой составляется соглашение. Выгодоприобретатель – это в страховании лицо, определённое договорными положениями или установленное правовыми актами в качестве получателя страховки.

Руководствуясь статьёй 956 ГК РФ, страхователь имеет право заменить бенефициара, названного в первоначальном соглашении, письменно уведомив страховщика. Если заключён договор, касающийся страховки жизни и здоровья, то произвести замену допускается при согласии застрахованного лица, физическое состояние которого является предметом соглашения.

Аналитика Публикации

Таким образом, для снижения рисков при наступлении страхового случая залогодержателю рекомендуется незамедлительно направлять требование к страховщику с обоснованием наличия страхового интереса, а также отслеживать возможные судебные споры в отношении страховой выплаты. В противном случае задержка в защите интересов на фоне неоднозначности судебных подходов может лишить залогодержателя возможности реализовать предоставленное ему законом право.

Страхование имущества зарекомендовало себя как дополнительный инструмент обеспечения интересов залогодержателей данного имущества на случай его гибели или повреждения. Между тем на практике залогодержатели нередко сталкиваются с отказом страховщиков в страховой выплате в связи с тем, что с аналогичным требованием уже обратился собственник. Вопросы такой конкуренции требований не всегда разрешаются в судебной практике однозначно.

Некоторые суды идут дальше и отмечают, что приоритет залогодержателя распространяется и на ситуации, когда в качестве выгодоприобретателя по договору страхования заложенного имущества прямо указан его собственник[5]. Такая практика представляется не совсем корректной.

[4] Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 19.09.2012 по делу № А56-26063/2011, постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 13.12.2010 по делу № А56-67294/2009, постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 23.06.2023 по делу № А59-400/2023 и др.

Фактически, банк, обладая правом на страховое возмещение как залогодержатель, промедлил и пропустил судебный спор между указанным в договоре выгодоприобретателем и страховой компанией, что привело к заключению мирового соглашения и выплате страхового возмещения иному лицу.

Согласно положениям ст. 956 ГК страхователю предоставляется право заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договорам личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия последнего. В отличие от замены застрахованного лица замена выгодоприобретателя не является существенным условием договора страхования и может быть осуществлена без согласия страховщика, что не освобождает страхователя от обязанности письменного уведомления страховщика о намерении произвести указанную замену. Кроме этого, при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования страхователю необходимо также получить согласие застрахованного лица, если условиями договора личного страхования в качестве выгодоприобретателя определено другое лицо.
Установленные правила замены выгодоприобретателя являются обязательными для всех видов договоров имущественного и личного страхования, а их несоблюдение обязывает страховщика исполнять свои обязательства по договору, первоначально назначенному выгодоприобретателю.
В связи с тем, вышеизложенные положения не устанавливают ограничения по срокам и не определяют особого порядка замены выгодоприобретателя и уведомления страховщика о состоявшемся переходе прав, осуществление такой замены должно производиться по правилам сложившейся практики. Данное обстоятельство предоставляет возможность произвести замену выгодоприобретателя в момент предъявления страховщику требований при наступлении страхового случая, при условии предъявления выгодоприобретателем страхового полиса с переуступочной, надписью и подписью страхователя. Такая замена выгодоприобретателя возможна по всем договорам имущественного страхования, если законодательством не предусмотрено иное. Например, согласно положениям ст. 933 ГК по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого
страхователя и только в его пользу, а заключение такого договора в пользу лица, не являющегося страхователем, признается заключенным в пользу страхователя.
Ограничение права страхователя на замену выгодоприобретателя по договору страхования устанавливается положениями ст. 955 ГК, в соответствии с которой выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Если выгодоприобретателем уже были предприняты указанные действия, то замена выгодоприобретателя может быть осуществлена только с его согласия, оформленного в письменном виде.

Замена выгодоприобретателя по договору страхования

ОСАГО и каско. В этом случае выгодоприобретателем может выступать любое лицо: водитель или работодатель, который предоставил автомобиль в пользование. Бенефициаром страховой выплаты по ОСАГО станет пострадавшее лицо, пешеход или другой водитель. Поэтому в ОСАГО выгодоприобретатель появится после наступления страхового случая. По автогражданке застрахованное лицо не сможет быть бенефициаром. Если оформлен полис каско, страхователь вправе указать выгодоприобретателя. Если машина куплена по автокредиту, получателем компенсации будет назначен банк-кредитор.
Страховка ответственности проектировщика, строителя. Выгодоприобретателем становится тот, кто пострадал в результате действий застрахованного гражданина.
Страховка ответственности перевозчика и экспедитора. В этой ситуации денежную помощь получит грузоотправитель или получатель товара.

исполнять обязанности застрахованного лица, которые тот не выполнил по требованию страховой компании;
выплачивать страховые взносы, которые определены по договору, или в случае, если деньги не выплатил страхователь;
оповещать страховую компанию об изменениях, которые могут вызвать увеличение страховых рисков;
уведомлять о наступлении страхового случая, чтобы получить материальную компенсацию.

Обычно выгодоприобретателем назначают близкого родственника застрахованного. Но это может быть друг застрахованного гражданина или другое лицо. Если гражданин страхует имущество, недвижимость, получателем страховой компенсации он тоже может назначить другого человека.

При несоблюдении этого правила выплата страховщиком страховых сумм первоначальному выгодоприобретателю не может рассматриваться как ненадлежащее исполнение страхового обязательства. Комментируемая статья устанавливает гарантии охраны имущественных прав выгодоприобретателя, устанавливая запрет на его замену, если он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховой выплате.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В отношениях по страхованию правовое положение выгодоприобретателя является весьма специфическим. Права и обязанности данного субъекта во многом определены на законодательном уровне. При этом существующие недостатки правового регулирования страхования создают почву для расхождений в толковании норм, определяющих место и роль выгодоприобретателя в отношениях по страхованию, возникает путаница с его правоспособностью.

Теоретические подходы специалистов по данному вопросу отличаются, правовое положение выгодоприобретателя оценивается по-разному, порой – с диаметрально противоположных позиций. В целом существует целый комплекс проблем, связанных с объемом прав и обязанностей выгодоприобретателя. В данном случае рассматриваются правовые вопросы передачи прав требования выгодоприобретателя к страховщику о страховой выплате в отношениях по имущественному страхованию.
Имущественное страхование включает не только страхование имущества. В соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.
Кроме того, п.п. 23 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29.11.10 г.) предусматривает страхование финансовых рисков.
Соответственно имущественное страхование включает в себя страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков, финансовых рисков. Теоретически данный перечень можно считать открытым, поскольку нормы ГК РФ и Закона № 4015-1 об объектах страхования оставляют возможность его расширения.
В имущественном страховании вопрос о лицах, в пользу которых может быть заключен договор, решается по-разному. При этом действующее законодательство содержит четкие механизмы, в рамках которых определяются такие лица.
Общим для любого страхования является сформулированный в п. 1 ст. 2 Закона № 4015-1 принцип, определяющий суть страхования. В соответствии с данной нормой страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев. В центре страхования – защита определенных интересов конкретных лиц в случае наступления указанных в договоре событий.
Механизмы защиты этих интересов при помощи имущественного страхования различны. Указанная защита выражается в возмещении причиненных лицу убытков. При данном страховании происходит поддержка на определенном уровне (исходя из размера страховой суммы) имущественного положения лица, интересы которого защищаются страхованием. При этом имущественное страхование не может служить источником повышения благосостояния, получения дохода. Речь идет о восстановлении имущественного состояния заинтересованного лица, а не о приумножении его имущества или имущества иного лица. Именно для достижения указанной цели возмещения убытков законом установлены ограничения свободы договора относительно определения выгодоприобретателя. Условия определения лиц, в пользу которых может быть заключен договор имущественного страхования (и соответственно – кому может быть выплачено страховое возмещение), определены законом. Данное обстоятельство связано с тем, что страхование направлено на реализацию указанной ранее цели – защиту имущественных интересов конкретных лиц.
Типичной ошибкой страховщиков является указание страхователя в договоре в разделе (графе и т.п.) «выгодоприобретатель». Это часто делается тогда, когда договор страхования имущества заключен страхователем в свою пользу. Однако такое оформление договора является не вполне корректным, поскольку страхователь и выгодоприобретатель никогда не могут совпадать – это всегда разные субъекты отношений, вытекающих из договора страхования. Правоспособность каждого из них, отличия между ними определены законом. Тем не менее указанную ошибку следует относить к неточностям технического характера, поскольку главным здесь является то, что и при наличии указанной неточности ясно, на что была направлена воля сторон при выборе лица, в пользу которого заключен договор страхования. Договор в этом случае заключен в пользу страхователя, а выгодоприобретателя в таком договоре нет.
Выплата может признаваться страховой только в случаях, если ее получателем является должное лицо. При этом получатель выплаты может дать указание страховщику о том, чтобы причитающаяся ему сумма была перечислена иному лицу. Право распоряжения страховой выплатой как собственностью страховое законодательство не ограничивает (хотя встречаются исключения и в этом плане). Однако при этом не происходит замены лица, которое имеет право требования выплаты, не происходит передача прав на возмещение.
Третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, может отказаться от своих прав (так часто происходит при страховании залога). В такой ситуации применяется п. 4 ст. 430 ГК РФ, в соответствии с которым в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. В страховании имущества указанным в п.4 ст. 430 ГК РФ кредитором является страхователь заложенного имущества при условии, что у него есть страховой интерес. Однако и в этом случае происходит не передача прав иному лицу, а реализация предоставленной законом страхователю возможности воспользоваться правом требования выгодоприобретателя. При этом здесь имеется существенное ограничение: если у страхователя имущества отсутствует страховой интерес, то он не может воспользоваться правом требования выгодоприобретателя о страховой выплате.
При страховании имущества необходимым условием для заключения договора в пользу конкретного лица является то, что такое лицо должно иметь интерес в сохранении застрахованного имущества (страховой интерес). В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Данное положение касается и случая заключения договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Понятие «страховой интерес» в российском законодательстве не определено, и это вызывает порой спорные ситуации. Содержание данного понятия является одним из самых дискуссионных вопросов в теории страхового права и требует отдельного исследования.
Статья 930 ГК РФ ясно говорит о том, при страховании имущества страховой интерес является условием для заключения договора в пользу соответствующего лица. Замена выгодоприобретателя при страховании имущества возможна, но это может сделать только страхователь. В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения. Последнее означает, что и страхователь ограничен в праве заменить выгодоприобретателя.
При этом в указанном случае происходит не передача принадлежащих выгодоприобретателю прав требования, а замена субъекта отношений. Следует также иметь в виду, что в имущественном страховании выгодоприобретатель является не только кредитором, на нем лежат также и обязанности. Пункт 2 ст. 939 ГК РФ предусматривает, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования. Соответственно замена страхователем выгодоприобретателя означает для вновь назначенного лица не только приобретение прав, но и возложение на него обязанностей.
Вправе ли выгодоприобретатель при страховании имущества передать свои права требования к страховщику другому лицу? Ранее сказано, что замена выгодоприобретателя при таком страховании имущества – это исключительное право страхователя. Здесь невозможна также и «частичная» замена выгодоприобретателя путем передачи выгодоприобретателем только своих прав. В данном случае не применяется п.1 ст. 382 ГК РФ, в соответствии с которым право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Страховое законодательство определило правомочия участников отношений «страхователь – страховщик – выгодоприобретатель», в том числе и для страхования имущества. Только сторона договора страхования имущества, а именно – страхователь, имеет право распоряжаться правами и обязанностями выгодоприобретателя путем замены назначенного им выгодоприобретателя на иное лицо. При этом и здесь есть ограничения свободы договора:
вновь назначенный выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес;
замена возможна только до того, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ). В таком случае происходит смена страхователя. Если договор был заключен в пользу выгодоприобретателя, то при указанной смене права и обязанности предыдущего страхователя переходят к новому собственнику, он (как правило) становится и лицом, в пользу которого заключен договор.
В страховании залога имеются свои особенности в отношении прав требований страховой выплаты. Пункт 1 ст. 334 ГК РФ говорит о том, что залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. На основании данной нормы можно предположить, что возможно застраховать заложенное имущество в пользу иного, чем залогодержатель, лица, при этом залогодержатель в любом случае имеет не только право требования выплаты, но его право является приоритетным. Однако сложно ответить на вопрос о том, является ли залогодержатель выгодоприобретателем, если он не назван таковым в договоре? Представляется, что его можно считать выгодоприобретелем на основании закона. Однако, как оценивать ситуацию, если в договоре страхования залога указан иной, чем залогодержатель, выгодоприобретатель? Кроме того, некоторую неясность содержит п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1, в соответствии с которым страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Можно предположить, что залогодержатель относится к третьим лицам, которым может быть осуществлена страховая выплата. Вопрос о правовом положении залогодержателя в данных отношениях можно считать открытым, но представляется, что есть основания считать залогодержателя выгодоприобретателем на основания закона. Однако в любом случае при страховании залога права залогодержателя на выплату не являются передачей прав выгодоприобретеля. Залогодержатель наделен указанными правами требования на основании закона.
Из сказанного можно сделать вывод, что при страховании имущества выгодоприобретатель лишен права передавать свои требования к страховщику иным лицам. Права требования выгодоприобретателя неразрывно связаны с его личностью. Страховая выплата осуществляется в определенных целях, которые определяются сущностью имущественного страхования как услуги, направленной на восстановление нарушенного имущественного права конкретного лица. С точки зрения автора, передача прав требования выгодоприобретателя к страховщику при страховании имущества противоречит закону и является ничтожной сделкой. Кроме того, представляется, что для имущественного страхования в целом передача прав требования выгодоприобретателя о страховой выплате является неправомерной.
При страховании ответственности лицо, являющееся выгодоприобретателем, определено законом. В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Данное положение не может быть изменено договором. В договоре, заключенном на основании п. 3 ст. 931 ГК РФ, нельзя указать, что право требования страховой выплаты имеет иное лицо, чем потерпевший. Представляется, что по указанным ранее причинам это нельзя сделать и иными соглашениями, в том числе путем передачи потерпевшим своих прав требования о выплате другому лицу.
Аналогичная ситуация возникает и при страховании ответственности по договору. Пункт 3 ст. 932 ГК РФ предусматривает, что риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. В данном случае также невозможно договором изменить императивное требование закона и передать права требования страховой выплаты иному лицу. При страховании предпринимательского риска, которое также относится к имущественному страхованию, может быть застрахован (в соответствии с п. 1 ст. 933 ГК РФ) предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу; и в этом случае имущественного страхования лицо, имеющее право требования выплаты, определено законом.
Вопросы страхования финансовых рисков законодательно пока не урегулированы. Однако можно предположить, что и в этих отношениях передача прав требования страховой выплаты не подлежит передаче. Очевидно, что и в данном страховании убытки должны возмещаться только тому, кто их понес.

22 Фев 2022 uristpolik 258