Главная / Жилищное право / Договор страхования новеллы 2023

Договор страхования новеллы 2023

Содержание

1 Лояльнее к покупке; жизни; новое указание ЦБ по страхованию жизни
2 Требования МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования»
3 Официальный сайтВерховного Суда Российской Федерации
4 Новости аграрного рынка и сельского хозяйства → В 2023 году на сельхозстрахование с господдержкой предусмотрено в два раза больше средств
5 Курс, семинар, тренинг Новеллы Гражданского Кодекса РФ

Кроме того, существует, как указано в Концепции, проблема отсутствия ограничения суброгации в отношении супругов и близких родственников страхователя: на практике страховщики предъявляют такие суброгационные требования. Некоторые суды пытались решить проблему, отказывая в удовлетворении этих требований, но ВС РФ подтвердил их правомерность. Так, Суд оставил в силе решения нижестоящих инстанций, указав, что факт отнесения автомобиля к совместно нажитому имуществу никак не влияет на отношения между страхователем, страховщиком и причинителем вреда (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23 апреля 2023 г. № 49-КГ17-36 ВС РФ). По мнению разработчиков Концепции, проблема требует законодательного решения.

застрахованное лицо, за счет которого уплачена страховая премия, приобретает права страхователя;
застрахованное лицо по договору личного страхования, за исключением застрахованных лиц по договорам обязательного государственного личного страхования, должно иметь право в любое время потребовать исключения его из договора;
застрахованное лицо наряду со страхователем и выгодоприобретателем вправе воспользоваться «периодом охлаждения» (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 2023 г. № 49-КГ17-24). Напомним, что с 1 января 2023 года срок, в течение которого можно отказаться от заключенного договора добровольного страхования и вернуть уплаченную страховщику страховую премию («период охлаждения»), увеличен с 5 до 14 календарных дней.

Второй момент, упомянутый Верой Балакиревой, касается проблемы классификации видов страхования, которая может осуществляться по разным признакам. Классификация по признаку страхового интереса или объекта страхования проводится в ст. 929 ГК РФ. Возможно страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Отдельная статья посвящена договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ). В разрезе этих же признаков проводится классификация в ст. 4 Закона № 4015-I, но в ней помимо страхования предпринимательских рисков выделяется такой объект страхования как финансовые риски (п. 4 ст. 4 Закона № 4015-I).

В Концепции предлагается отказаться от каких-либо ограничений страхования риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Речь идет в том числе об отмене п. 2 ст. 932 ГК РФ, согласно которому сейчас по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Отмечается, что на практике востребовано страхование по одному договору ответственности не только страхователя, но и других лиц, например, директоров организаций.

К выплатившему страховое возмещение страховщику, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Согласно подп. 4 п. 1 ст. 387 ГК РФ к страховщику переходят права кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая. Однако, как отмечается в Концепции, нужно учитывать, что лицо, ответственное за убытки, не всегда совпадает с лицом, ответственным за наступление страхового случая. Например, это касается случаев ответственности юрлица за вред, причиненный работником (ст. 1068 ГК РФ).

Лояльнее к покупке; жизни; новое указание ЦБ по страхованию жизни

Продажа полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни будет осуществляться по новым правилам – более лояльным по сравнению с предыдущей версией законопроекта. Теперь страховые компании не должны будут обеспечивать минимальную доходность, гарантированную условиями договора, а период «охлаждения» составит не два года, а полтора месяца. Страховщик обязан будет покрывать риск смерти застрахованного лица по любой причине с момента уплаты первого взноса.

Новая версия проекта указания размещена на сайте ЦБ. Первый вариант документа появился в январе и получил негативную реакцию на рынке со стороны страховщиков, которые отметили, что ужесточение правил продажи изживет сегмент страхования жизни, со сборами за год в 430,5 млрд рублей. Первая версия предполагала двухлетний период «охлаждения», минимальной гарантированной доходности по полисам НСЖ и ИСЖ. Об этом всем мы писали ранее в статье Страхование жизни в банках вымрет, как динозавры?.

Также ЦБ подробно указал, что клиенту должна выдаваться памятка с конкретными сроками и суммами выплат. Для удобства потребителя памятка будет в виде таблицы. Например, на первой странице крупными цифрами и прописными буквами красного цвета прописываются суммы в рублях: выплаты по дожитии, инвестдоход, суммы уплаченных премий и сумму гарантированного дохода.

В новой редакции ЦБ уточнил, что страховщик может не принимать на страхование клиентов с заболеваниями из перечня социально значимых, в том числе с циррозом печени и сердечно-сосудистыми заболеваниями. Отказ в выплате может быть при «смерти застрахованного лица вследствие умысла или грубой неосторожности», а также «в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения. В остальных случаях страховщик заплатит по риску «Смерть» 200% от денежных средств, внесенных клиентом.

Виктор Дубровин – вице-президент Всероссийского союза страховщиков считает, что «радикализм, из первого варианта указаний ЦБ, ушел, и страховщики благодарны регулятору за обратную связь». Тем не менее, нынешняя версия усложнит продажи полисов долгосрочного страхования и изменит бизнес-процессы страховых компаний: агентское вознаграждение будет выплачено только через полтора месяца после заключения договора, а требуемое большое количество информации, передаваемой клиенту, затормозит процесс оформления и снизит интерес потребителей, которые сочтут сложными данные договоры. Также, Дубровин подчеркнул, что требование ЦБ о возвращении клиенту 100% взносов, не вмещает плату за риск страховой компании. Эта величина в долгосрочных договорах может доходить до 10% от взносов клиента.

В аутсайдерах 2023 г., скорее всего, окажутся страхование имущества юрлиц и, возможно, каско из-за рекордного спроса на эти программы в I и III кварталах 2023 г., который вряд ли повторится в будущем году, говорит руководитель управления аналитики и развития «Альфастрахования» Александр Лильп.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2023 г. будет стагнировать, считают в «Эксперт РА». Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физлиц окажут снижение ставок по кредитам, продление программы льготной ипотеки и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал.

В следующем году страховой рынок будет восстанавливаться от последствий коронавируса умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики и вырастет на 7–9% до 1,65 трлн руб. Такой прогноз предполагает базовый сценарий рейтингового агентства «Эксперт РА». В консервативном сценарии рынок тоже вырастет, но уже на 4–5% до 1,6 трлн руб. Какой сценарий реализуется, во многом будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням, говорится в отчете агентства. Факторами неопределенности останутся развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике.

Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшой рост (+2–3%, или 173 млрд руб.) в базовом сценарии, считают в «Эксперт РА», и сокращение (на 2–3%, 165 млрд) — в случае консервативного.

Весь рынок страхования в 2023 г. вырастет на 3,3% до 1,5 трлн руб., ожидают аналитики «Эксперт РА». В 2023 г. сектор стагнировал (1,48 трлн руб. премий) из-за падения сборов по страхованию жизни, которое вытягивало рынок последние годы за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В этом году страхование жизни возобновило рост: по итогам девяти месяцев он составил 15,5% (120,5 млрд руб.). Разочаровавшись в ИСЖ, россияне переключились на накопительное страхование жизни (НСЖ): за девять месяцев продажи этих полисов выросли на 30%. Росту способствовал и подъем в сегменте страхования жизни заемщика, который был вызван ускорением кредитования, прежде всего — ипотеки.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2023 году покажут околонулевую или умеренно положительную динамику. Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физических лиц окажут снижение ставок по кредитам, продление действующей программы льготной ипотеки на 2023 год и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал продаж. В базовом сценарии объем премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 5-6%, в консервативном – на 2-3%, по страхованию имущества физических лиц на 6-8% и 2-3% соответственно. Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшую положительную динамику (+ 2-3%) при реализации базового прогноза и сокращение (на 2-3%) в случае консервативного. В то же время, объем взносов по ОСАГО ввиду обязательности вида будет стабилен при обоих сценариях. Страхование имущества юридических лиц по базовому прогнозу ожидает умеренный прирост на 3-5%, по консервативному – стагнация.

После восстановительного скачка во втором полугодии текущего года, в 2023 году динамика премий по многим non-life видам замедлится. На рынке страхования жизни, напротив, закончится стагнация, и он получит стимул к развитию благодаря повышению интереса граждан к инвестициям на фоне низких банковских ставок и изменения в налогообложении депозитов. Мы полагаем, что восстановление динамики страхового рынка в значительной степени будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням. Факторами неопределённости по-прежнему остаются дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» в 2023 году страховой рынок в целом (life + non-life) вырастет на 7-9% до 1,65 трлн рублей.

Наиболее пострадавшим в результате пандемии сегментом окажется ДМС. Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в первом квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2023 году. Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8-10% при консервативном сценарии и на 5-6% при базовом. Поддержку сегменту окажут продвижение более доступных полисов с франшизами или усечённым набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, относительно классического поликлинического обслуживания, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС и при этом снизить расходы на него.

Мы не ожидаем падения рынка ни в одном из сценариев в 2023 году. Базовый сценарий предполагает, что восстановление страхового рынка будет идти умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики. Позитивное влияние на динамику страхового рынка окажет постепенное расширение потребительского и инвестиционного спроса. Консервативный сценарий будет реализован в случае затянувшегося сохранения пониженной деловой активности и сниженного потребительского спроса. В обоих сценариях факторами неопределённости выступают дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» рынок non-life вырастет на 2-3%, рынок в целом (life + non-life) на 7-9%. В случае реализации консервативного сценария взносы по non-life покажут незначительную отрицательную динамику (в диапазоне от минус 1 до 0 %), рынок в целом (life + non-life) вырастет на 4-5%.

Страхование жизни вновь лидер роста. Восстановлению активной динамики сегмента будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам, увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам, в том числе, в результате изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2023 года, снижение порога входа и тем самым повышение доступности полисов ИСЖ и НСЖ для более широкого круга клиентов. Кроме того, дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и прочее) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью. Согласно базовому сценарию «Эксперт РА», темпы прироста премий по страхованию жизни составят 20-25% в 2023 году относительно 2023-го, по консервативному рынок вырастет на 15-20%.

Требования МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования»

признать все действующие договоры страхования, идентифицировать группы договоров страхования;
признавать актив или обязательство в отношении аквизиционных денежных потоков, относящихся к группе выпущенных договоров страхования, которые организация выплачивает или получает до момента признания этой группы договоров, кроме исключений, до момента признания группы договоров страхования, к которым относятся данные денежные потоки;
признавать группы договоров страхования и добавлять договоры в группы в том отчетном периоде, в котором договор был выпущен.

Организации, выпускающие/заключающие договоры страхования и перестрахования, выпускающие инвестиционные договоры с элементами договоров страхования, обязаны применять МСФО (IFRS 17) «Договоры страхования» и в первую очередь это страховые организации и негосударственные пенсионные фонды. Основной задачей организаций, обязанных применять МСФО (IFRS 17), является принятие соответствующих решений в отношении исполнения договоров страхования и автоматизации процессов. Компания Ортикон Групп предлагает услуги по разработке и внедрению автоматизированной системы учета договоров страхования.

Денежный поток состоит из расчетной оценки всех будущих денежных потоков, финансовых корректировок и нефинансовых корректировок. Ставки дисконтирования, применяемые к расчетным оценкам будущих денежных потоков, должны отражать временную стоимость денег, характеристики денежных потоков и характеристики ликвидности договоров страхования; соответствовать наблюдаемым текущим рыночным ценам (при их наличии) на финансовые инструменты, предусматривающие денежные потоки, характеристики которых соответствуют характеристикам денежных потоков по договорам страхования, например, по срокам, валюте и ликвидности; и исключать эффект факторов, которые оказывают влияние на такие наблюдаемые рыночные цены, но не влияют на будущие денежные потоки по договорам страхования.

Организация должна прекратить признание договора страхования и выполнить соответствующие корректировки денежных потоков, маржи и количества единиц страхового покрытия по ожидаемому оставшемуся страховому покрытию тогда и только тогда, когда он погашен, то есть когда предусмотренная договором страхования обязанность прекращена по истечении срока, исполнена или аннулирована; либо соблюдается любое из условий модификации договора страхования.

Группа договоров страхования становится обременительной (или более обременительной) на момент последующей оценки, если неблагоприятные изменения в денежных потоках или доля организации в уменьшении справедливой стоимости базовых статей превышают балансовую стоимость маржи за предусмотренные договором услуги.

Согласно части 2.2 статьи 15 ФЗ «Об ОМС», для прямого финансирования медицинская организация, подведомственная федеральному органу исполнительной власти, вправе до 1 сентября года, предшествующего году, в котором медицинская организация намерена осуществлять деятельность в сфере ОМС (для 2023 года — по 25 декабря 2023 года включительно), направить в ФФОМС заявку на распределение ей объемов предоставления медицинской помощи.

Стоит отметить, что изменения в текст ФЗ «Об ОМС» подразумевают корректировку ряда подзаконных актов. Однако, до настоящего времени отсутствуют изменения в Постановление Правительства РФ от 21.04.2023 № 332 «Об утверждении Правил использования медицинскими организациями средств нормированного страхового запаса территориального фонда обязательного медицинского страхования для финансового обеспечения мероприятий по организации дополнительного профессионального образования медицинских работников по программам повышения квалификации, а также по приобретению и проведению ремонта медицинского оборудования», которые бы позволили медицинской организации реализовать право на использование средств нормированного страхового запаса ФФОМС на обучение и ремонт. Согласно введенной части 3.1. статьи 26 ФЗ «Об ОМС» средства нормированного страхового запаса ФФОМС предоставляются получателям указанных средств, определенным в соответствии с порядком использования средств нормированного страхового запаса ФФОМС, на основании соглашений, типовые формы и порядок заключения которых утверждаются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Приказ Минздравсоцразвития России от 30.12.2010 № 1229н «Об утверждении Порядка использования средств нормированного страхового запаса Федерального фонда обязательного медицинского страхования», зарегистрированный в Минюсте России 08.02.2011 № 19744 действует в редакции от 13.02.2023, соответственно, вряд ли в ближайшее время медицинские организации фактически смогут осуществить свои права в указанной части.

Представители Министерства здравоохранения убеждены, что нормативы отчислений на ведение дел во многих регионах и без того невысоки, изъятие средств сопряжено с возвратом части полномочий страховщика ФФОМС, издержки страховых организации снижаются за счет подключения сервисов госуслуг и многофункциональных центров.

Эффективность системы обязательного медицинского страхования, между тем, ставится под сомнение не только плательщиками взносов и пациентами, но и врачами, а также экспертами, включая аудиторов Счетной палаты. Так, еще в 2023 году Счетная палата выявила, что в листе ожидания находились пациенты, для которых наличествовала возможность оказания медицинской помощи ранее, планируемые объемы на год были не выполнены, в том числе, федеральными медучреждениями. Например, Военно-медицинская академия им. Кирова в 2023 г. получила объемы на 3 трансплантации, из которых была осуществлена только одна. При этом, объемы высокотехнологичной медицинской помощи, оказываемой на платной основе, росли кратно.

нетипичное течение заболевания или отсутствие эффекта от лечения;
необходимость в отсутствующих в медицинской организации регионального подчинения методов лечения;
риск хирургического лечения в связи с осложнениями;
потребность в повторных хирургических вмешательствах;
повторное обследование в диагностически сложных случаях;
повторная госпитализация по рекомендации федеральной медицинской организации.

Чтобы не стать обманутым, дольщик обязан внимательно выбирать строительную организацию, тщательно изучив информацию о ней и отзывы от покупателей. Следует подробно изучать долевой договор перед подписанием. Рекомендуется осуществлять подписание документа только с организацией, которая прописана в разрешительной, а также правоустанавливающей документации. При неисполнении долевого договора стороны вправе его расторгнуть в судебном порядке.

Схему кооператива, когда покупателем вносился инвестиционный пай в строительный проект, часто использовали застройщики-мошенники. Поэтому, с переводом механизмов долевого строительства на эскроу-счета деятельность кооперативов – жилищно-строительных, жилищно-накопительных – в основном прекращена.

Во-первых, появляется реальный шанс достроить дом, даже когда Застройщик обанкротился.
Во-вторых, сам механизм компенсационных выплат дольщикам стал гораздо проще и понятнее (по сравнению со страхованием ответственности).
В-третьих, управлять этими средствами будут не частные страховые компании, а госструктура. По сути, этот единый фонд застройщиков будет работать по аналогии с Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое гарантирует возврат средств людям, разместившим свои деньги на банковских депозитах.

Исключением являются ЖСК, под застройку которым земля предоставлена бесплатно государством (через ДОМ.РФ) или муниципалитетом по условиям закона за №161-ФЗ от 24.07.2008 г. Также строительство продолжат ЖСК, получившие права на участок строительства и имеющую там недостроенную многоэтажку от обанкротившегося девелопера в соответствии с законом за №127-ФЗ от 26.10.2002 г.

С введением эскроу-счетов, возможность злоупотребления или мошенничества практически полностью устраняется. Банк перечислит деньги застройщику только после завершения строительства и получения акта на ввод объекта в эксплуатацию. Такая норма влечет следующие последствия для покупателей и застройщика:

Официальный сайтВерховного Суда Российской Федерации

2 Повышенная комиссия за сомнительные операции незаконна

Закон не разрешает банкам взимать дополнительную комиссию за совершение подозрительных операций. Банк может приостановить ее, запросить дополнительные документы, отказать – но не может на этом наживаться. Ведь противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма – это действия в публичном интересе согласно закону, а не договору с клиентом.

Админколлегия ВС объяснила, что при иске о ненадлежащем содержании автомобильной дороги местного значения есть ряд существенных моментов. В их числе – необходимость установить, что дорога находится в границах муниципального образования, к органам самоуправления которого подан иск. Также дорога должна быть отражена на генплане. Кроме того, надо установить факты, связанные с техническим состоянием дороги и тем, как ее ремонтировали.

Собственники квартир потребовали, чтобы компания – еще один владелец помещений в доме – демонтировала вытяжку, установленную вертикально по стене дома, а также вентиляционное и кондиционерное оборудование вдоль окон квартир. Фирма возражала, что она является собственником помещений, а значит, имеет право пользоваться общим имуществом дома – его стенами. Верховный суд указал: пользоваться общим имуществом можно, но с согласия всех собственников. Но здесь они против, и их права нарушаются. Значит, спорное оборудование придется демонтировать.

Президиум Верховного суда указал, что в описательно-мотивировочной части обвинительного приговора должны быть мотивы решения всех вопросов, относящихся к назначению уголовного наказания. Это предусмотрено в п. 4 ст. 307 УПК. Также надо обосновать то, что заключенный действительно играл особо активную роль в преступлении, и это следует признать отягчающим обстоятельством. Такой вывод Президиум сделал при пересмотре дела об убийстве оперуполномоченного двумя подозреваемыми в хищении.

В договоре цессии участвовал один человек, а оплачивал сделку другой. Кому возвращать деньги, если сделка признана недействительной? ВС ответил на этот вопрос: тот, кто оплачивал сделку, не был ее самостоятельным участником, а потому у него нет права требования денег после признания сделки недействительной.

Кроме того, эксперт отметил акцентирование внимания ВС РФ на возможности включения в договор добровольного страхования условий, не противоречащих императивным нормам и не ущемляющих права страхователя. По его словам, до настоящего момента суды нижестоящих инстанций очень скептически подходят к условиям договоров добровольного страхования, действующих не в пользу потребителей, и зачастую признают их ничтожными без каких-либо видимых оснований. «Конкретные указания Верховного Суда придадут уверенности судам нижестоящих инстанций и позволят отказывать в удовлетворении исков о признании условий незаконными со ссылкой на принцип свободы договора», – считает Валерий Глазунов.

В части, касающейся определения страховой стоимости имущества, Верховный Суд указал, что, согласно действующим нормам ГК РФ и разъяснениям Верховного Суда РФ, проверка наличия и характера страхуемого интереса при заключении договора страхования проводится по инициативе страховщика. Несовершение страховщиком этих действий впоследствии лишает его возможности ссылаться на несоответствие установленной в договоре страховой суммы действительной (рыночной) стоимости объекта страхования, за исключением случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этого.

По мнению руководителя КА «Комиссаров и партнеры» Андрея Комиссарова, наиболее важная позиция Верховного Суда в Обзоре касается неотъемлемого права страховщика предусмотреть в договоре страхования условия, связанные с видами страховых случаев, основаниями отказа в выплате страхового возмещения и возмещением утраты товарной стоимости.

ВС РФ также пояснил, что страхователь (выгодоприобретатель) по договору добровольного страхования вправе после совершения действий, указанных в п. 2 ст. 956 ГК РФ, заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если иное не следует из договора и существа отношений между его сторонами.

В части, касающейся выплаты страхового возмещения, Суд пояснил, что в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности произвести выплату заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка − исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Получать страховую премию.
Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Новости аграрного рынка и сельского хозяйства → В 2023 году на сельхозстрахование с господдержкой предусмотрено в два раза больше средств

Предварительные итоги страхования в округе представил в своей презентации президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов. Под урожай 2023 года в ЮФО было застраховано 746 тыс. га посевов и посадок: из них 608 тыс. га – озимые культуры, 134,6 – яровые и 3 тыс. га – многолетние насаждения. Охват страхованием составил 5,9% от общей площади земель сельскохозяйственного назначения. Наиболее активны были донские аграрии, застраховавшие 350,8 тыс. га (7,6%). В Волгоградской области – 213,7 тыс. га, на Кубани – 150,2 тыс. га. Поголовье животных на 1 октября этого года было застраховано во всех регионах ЮФО, кроме республик Адыгея и Калмыкия. Всего с господдержкой застраховано 109 тыс. условных голов, что составляет лишь 4,3% от промышленного поголовья.

А недобрали ставропольские аграрии в результате ЧС порядка 40% запланированного урожая зерновых и зернобобовых культур, существенные потери коснулись и садоводов. Опыт оперативных выплат застрахованным хозяйствам значительно стимулировал спрос на страхование. Так, на следующий год страхование озимых с господдержкой в крае выросло в два раза по сравнению с 2023 годом.

Ольга Павловна отметила, что изменения, подготовленные в 260-й ФЗ, важны, своевременны и актуальны. И возмещение 80% страхового взноса – серьёзная мотивация для страхования. А что касается «вечной нашей проблемы недостаточного количества метеостанций», то её, по мнению Ольги Горбанёвой, снял космический мониторинг. И то, что при заключении договоров стороны внятно прописывают требования друг к другу, ставит сельскохозяйственное страхование на цивилизованные рельсы.

Начальник отдела правоприменения департамента страхового рынка Банка России Сергей Бабич представил один из значимых результатов деятельности рабочей группы, созданной при ЦБ, – скрипты, то есть чёткую понятную последовательность действий страховщиков и страхователей при заключении договора страхования, его сопровождения и исполнения при наступлении страхового случая.

– Если раньше у сельхозтоваропроизводителей был один железный аргумент относительно того, что их всё равно обязательно обманут, и они не хотели направлять на эти цели свои средства, то теперь этот аргумент практически не звучит, – прокомментировала ситуацию замминистра сельского хозяйства и продовольствия РО Ольга Горбанёва. – Конечно, последние годы несколько расслабили наших сельхозтоваропроизводителей в части благоприятной погоды и больших урожаев. Однако этот год показал, что нужно более серьёзно относиться к вопросу страхования собственного бизнеса и особо ни на кого не рассчитывать.

При рассмотрении иска заемщика к банку о погашении записи об ипотеке, обеспечивавшей исполнение кредитного договора, и при наличии спора о факте погашения долга судам следует исходить из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений и исследовать обстоятельства, связанные с внесением денежных средств в счет погашения кредита: наличие приходных ордеров, выписки банка по счету, где отражено внесение наличных денежных средств через кассу банка и дальнейшее перечисление их на счет банка; справку об отсутствии ссудной задолженности, подписанную руководителем временной администрации по управлению банком, отражение операций в данных по счету кассы. Ссылки банка на то, что записи о внесении заемщиком денежных средств носят технический характер, сами по себе не подтверждают фиктивность операций по внесению денежных средств и их непоступление впоследствии на внутренние счета банка.

При оспаривании займа по безденежности суду надлежит исследовать вопрос о передаче денежных средств по ранее заключенным договорам. Подписание сторонами письменного договора займа после передачи денежных средств заёмщику само по себе не является основанием для признания этого договора безденежным, поскольку закон не связывает заключение договора займа с моментом передачи денежных средств, а только с фактом их передачи заёмщику. Фактическая передача денег заимодавцем могла быть осуществлена как при заключении такого договора, так и до его подписания при условии подтверждения факта заключения договора займа в последующем в письменном документе.

По смыслу абз. 5 п. 1 и п. 3 ст. 61.3 Закона о банкротстве для квалификации зачета встречных требований на предмет действительности суду необходимо установить два ключевых обстоятельства: 1) оказано ли предпочтение лицу, получившему исполнение, т.е. нарушены ли при удовлетворении его требования принципы пропорциональности и очередности по сравнению с иными кредиторами должника; 2) должно ли названное лицо было знать о неплатежеспособности (недостаточности имущества должника) в указанный момент, т.е. знало ли оно о нарушении по отношении к нему названных принципов. При отсутствии одного из этих обстоятельств заявленные требования о недействительности зачета не подлежат удовлетворению.

Если что-то покажется достойным обсуждения или вы не согласны с моими ремарками или выведенными правовыми позициями, пишите в виде комментариев к посту. На истину в последней инстанции, естественно, я не претендую. Также напишите, если я упустил какое-то еще важное определение одной из этих коллегий по сделкам, договорам и обязательствам, появившееся в этот период.

Если гражданин заключил с компанией долгосрочный договор паевого участия в строительстве, уплатил часть паевого взноса, а затем отказался от договора, то суд должен учесть последствия невозврата денежных средств гражданину, урегулированные ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Курс, семинар, тренинг Новеллы Гражданского Кодекса РФ

Новеллы в договоре кредита и займа.
Договор условного депонирования (Эскроу).
Наследственный фонд.
Ключевые положения Постановления Пленума ВС № 52 от 22 ноября 2023 года — как основной комментарий к Гражданскому Кодексу в части исполнения обязательств.

Изменение общих принципов Гражданского права: принцип добросовестности, злоупотребление правом, обход закона, изменения в ст. 2, 8 и 12 ГК РФ. Изменение предмета регулирования гражданского законодательства. Соотношение гражданского и трудового законодательства.

к.ю.н, доцент Национального Исследовательского Университета Высшая школа экономики, преподаватель Высшей Школы международного бизнеса MBA при Академии народного хозяйства при Правительстве России, заместитель генерального директора по правовым вопросам, руководитель проектной учебной группы «Актуальные юридические проблемы венчурного инвестирования». Автор более 30 публикаций в области права.

Если при заключении кредитного договора вы выбрали программу кредитования, предусматривающую страхование, но затем отказались от страховки, есть риск, что банк повысит процентную ставку по кредиту или потребует досрочно вернуть его сумму (ч. 11, 12 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ст. 35 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; п. 3.2 Информации Банка России).

Если же вы не исполнили обязанность по страхованию заложенного имущества, то банк вправе обратить взыскание на такое имущество либо, если обязательство было обеспечено ипотекой, самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать возместить его затраты на страхование (подп. 1 п. 1 ст. 343, подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ; п. 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Размер возвращаемой страховой премии зависит от того, начался ли период страхования. Если вы отказались от страховки до даты начала периода страхования, то страховая премия возвращается в полном объеме, а если после, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (п. 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2023 N 3854-У).

Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от страховки или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней (п. 7 Указания Банка России от 20.11.2023 N 3854-У).

Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию, называется периодом «охлаждения» и составляет 14 календарных дней со дня заключения договора. Отказаться от договора страхования в период «охлаждения» можно в случае, если соблюдаются следующие условия (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; Указание Банка России от 20.11.2023 N 3854-У):

20 Авг 2021 uristpolik 187